L’assurance-vie luxembourgeoise est un support d’investissement qui reste méconnu mais de plus en plus convoité par les épargnants français. La raison ? Elle présente de nombreux avantages par rapport à l’assurance-vie française, notamment en termes de protection du capital, de souplesse de gestion et de diversification des supports d’investissement.
Le titulaire d’une assurance-vie luxembourgeoise bénéficie également d’une neutralité fiscale et de frais plus compétitifs. Voici en détail, selon Althos, les 7 grands avantages de l’assurance-vie luxembourgeoise qui sont autant de raisons d’investir via ce support.
Le Luxembourg est reconnu comme une place financière de premier plan en Europe. Ce petit pays européen, pas plus grand qu’un département français, est connu pour sa stabilité politique et économique, ainsi que pour son cadre réglementaire rigoureux en matière de finance. C’est pourquoi de nombreuses compagnies d’assurance choisissent de s’établir dans ce pays.
Pour les épargnants, le cadre apporté par les lois luxembourgeoise est très avantageux, notamment avec la fameuse assurance-vie luxembourgeoise et sa sécurité financière renforcée.
L’assurance-vie luxembourgeoise offre des garanties de protection du patrimoine financier qui n'ont pas d'équivalent en France, grâce à sa garantie de dépôts illimitée, son principe de ‘’Super Privilège’’ et son triangle de sécurité.
Au Luxembourg, les actifs des épargnants sont isolés des actifs propres de la compagnie d'assurance et sont déposés dans les livres d'une banque dépositaire agréée par le Commissariat aux Assurances.
En comparaison en France, les assurances-vie ne protègent pas suffisamment le patrimoine en cas de faillite de l’assureur ou de la banque : seuls les premiers 70 000 euros de l’assurance-vie française sont indemnisés.
Pour tout savoir sur la sécurité qu’apporte l’assurance-vie luxembourgeoise, consultez notre page dédiée : le triangle de sécurité de l’assurance vie au Luxembourg.
L'assurance-vie luxembourgeoise offre une grande flexibilité et une liberté de gestion accrue pour les investisseurs. Voici les trois principales raisons qui facilitent la gestion du titulaire du contrat :
Les contrats d'assurance-vie luxembourgeois permettent d'investir dans plusieurs devises, contrairement au contrat français qui n’autorise que l’euro. Les investisseurs peuvent ainsi diversifier leur portefeuille avec différentes monnaies comme le dollar ou le franc suisse. Ils peuvent s’exposer davantage à l’une d’entre elles en fonction du contexte financier.
Les fonds investis dans une assurance-vie luxembourgeoise peuvent être retirés à tout moment. Si cet avantage vaut aussi pour l’assurance-vie française, ce n’est pas le cas d’autres types de placements qui peuvent appliquer des restrictions de retrait.
Les compagnies d'assurance-vie luxembourgeoises offrent la possibilité d'une gestion sur-mesure. Il s’agit d’une gestion sous mandat, avec des fonds internes dédiés (FID) qui sont créés. Les FID permettent à l’investisseur de laisser une société de gestion gérer ses investissements. C’est ainsi une véritable gestion sur-mesure et déléguée qui est mise en place.
La loi Sapin 2 est une loi française qui permet à l'État de prendre des mesures exceptionnelles pour restreindre les rachats sur les contrats d'assurance-vie. Cette loi a été mise en place pour protéger les épargnants et prévenir les risques systémiques en cas de crise financière.
Les contrats d'assurance-vie luxembourgeois ne sont pas soumis à la loi Sapin 2. Cela signifie que les investisseurs peuvent racheter leur contrat à tout moment sans restriction de la part de l'État. L’État luxembourgeois ne peut pas ‘’réquisitionner’’ une assurance-vie.
Le souscripteur d’une assurance-vie luxembourgeoise s’assure donc de ne pas voir ses fonds bloqués par une quelconque problématique économique. En ajoutant à cela des comptes publics bien meilleurs au Luxembourg qu’en France, et une garantie du capital elle aussi bien meilleure, l’investisseur a tout intérêt à opter pour l’assurance-vie luxembourgeoise
La neutralité fiscale est un principe de base de l'assurance-vie luxembourgeoise.
En effet, pour les résidents fiscaux français, la fiscalité qui s'applique sur l'assurance-vie luxembourgeoise est la même que celle qui s'applique sur l'assurance-vie française.
Ce principe est doublement avantageux pour l’investisseur :
Pour tout savoir sur ce sujet, consultez notre page dédiée à la fiscalité de l’assurance vie luxembourgeoise.
Les assurances-vie luxembourgeoises offrent un accès à des supports d'investissement plus nombreux et plus variés que les assurances-vie françaises. Que ce soit les fonds en euros ou les unités de compte, en passant par les investissements immobiliers, le panel est bien plus large.
Grâce à l’assurance-vie luxembourgeoise, l’investisseur dynamise son portefeuille en accédant à des actifs de qualité institutionnelle. C’est le fameux univers des actifs non cotés, avec les fonds de capital-investissement (Private Equity), d’infrastructures non cotées, ou encore de dette privée.
Althos permet à ses clients qui investissent via une assurance-vie luxembourgeoise, d’accéder à des fonds non cotés de qualité institutionnelle. Un grand nombre de compagnies d’assurance ou encore de fonds souverains investissent dans ces fonds peu chargés en frais.
Ces fonds ne sont pas accessibles au sein des contrats d’assurance-vie français. Le souscripteur obtient ainsi une meilleure diversification de son patrimoine, en investissant sur des classes d’actifs et des solutions exclusives, tout en respectant ses objectifs et son profil d'investisseur grâce à Althos.
Les frais liés à l'assurance-vie luxembourgeoise sont non seulement plus avantageux que ceux pratiqués sur d’autres supports d’investissement, mais ils le sont aussi par rapport à l’assurance-vie française.
En effet, le Luxembourg propose des tarifs très attractifs dans le domaine des supports financiers et de la gestion d'actifs. Les assureurs luxembourgeois proposent des frais de gestion plus faibles que les compagnies françaises, tout en offrant une qualité de service équivalente, voire supérieure.
Que ce soit sur les droits d’entrée, les frais de gestion annuels ou les frais sur les versements complémentaires ou programmés, les tarifications pratiquées sont dans la majorité des cas inférieures à celles observées sur les assurances-vie françaises.
Cet aspect est souvent oublié mais il est pourtant primordial ! Grâce à l'assurance-vie luxembourgeoise, Althos permet à l’investisseur d’investir dans des fonds d’investissement via les parts dites ‘’institutionnelles’’. Ce sont des parts habituellement réservées aux organismes comme les caisses de retraite, les banques ou les sociétés d’assurance par exemple. Elles sont moins chargées en frais par rapport aux parts destinées aux particuliers, dites ‘’parts retail’’, que l’on retrouve la plupart du temps au sein des assurances-vie françaises.
Grâce à l’ensemble de ses clients, Althos atteint la taille nécessaire pour investir sur ces parts institutionnelles qui exigent des minimums d’investissement élevés.
Résultat ? Entre 1 et 3 % de performance gagnés par an par rapport aux souscriptions classiques des banques privées ! Sans oublier que le plus souvent, il n’y aura ni frais d'entrée ni frais de sortie avec ce type de parts.
L'assurance-vie luxembourgeoise est accessible à un grand nombre de souscripteurs, qu'ils soient résidents français ou non.
En clair, il n’est pas nécessaire d’être résident luxembourgeois pour pouvoir souscrire des contrats d'assurance-vie luxembourgeois. Le plus important est que l’investisseur réponde aux conditions requises par la loi luxembourgeoise.
Les résidents luxembourgeois peuvent bien entendu souscrire des contrats d'assurance-vie auprès d'assureurs luxembourgeois. Ils bénéficient ainsi de l'ensemble des avantages offerts par l'assurance-vie luxembourgeoise, notamment en termes de sécurité financière, de liberté de gestion, de diversification des supports et de frais moins élevés.
Les non-résidents luxembourgeois, membres d'un pays de l'Espace économique européen (EEE) peuvent souscrire des contrats d'assurance-vie luxembourgeois, dans la mesure où ils répondent aux conditions requises par la loi luxembourgeoise. Ces conditions varient en fonction des règles applicables dans le pays de résidence fiscale de l'investisseur.
Enfin, les non-résidents hors EEE peuvent également souscrire des contrats d'assurance-vie luxembourgeois, sous réserve de respecter des conditions précises. Ces conditions sont généralement plus strictes que celles applicables aux résidents luxembourgeois et aux non-résidents membres de l'EEE. Les modalités vont varier en fonction des contrats.
À noter que la plupart des bons contrats, qui offrent un accès à tous les supports, ont un ticket d’entrée assez élevé, généralement autour de 250 000 €.
Nous l’avons vu, l’assurance-vie est aujourd’hui intéressante pour investir à long terme et pour atteindre des objectifs financiers précis. Elle offre des avantages uniques : des garanties de protection du capital, qui sont très bonnes dans le cadre de l’assurance-vie luxembourgeoise, une grande liberté de gestion, une fiscalité avantageuse, des frais qui restent tout à fait corrects sur les bons contrats, la possibilité d’avoir un portefeuille bien diversifié et performant grâce à grand nombre de supports disponibles. C'est donc un contrat intéressant pour placer son argent au Luxembourg.
Il est assez simple de souscrire une assurance-vie. L'assurance-vie luxembourgeoise nécessite des conditions supplémentaires mais offre plus de sécurité financière, avec une gestion et une diversification encore meilleures, qui la rende particulièrement attractive pour les investisseurs.
Cela n’exempte pas l’investisseur d’évaluer soigneusement ses objectifs financiers à long terme, ses préférences de placement et ses besoins en matière de liquidité avant de décider d'investir dans une assurance-vie. Il est également essentiel de bien comprendre les termes et les conditions du contrat. Un conseiller Althos sera qualifié pour déterminer quelle assurance-vie est la la plus adaptée aux besoins de l’investisseur.
Tant que l’investisseur peut laisser travailler du capital sur une assurance-vie, la fermeture du contrat n’est jamais une bonne option. Quelques situations peuvent justifier de mettre fin à un contrat d'assurance vie, par exemple si l'assuré a besoin de liquidités pour faire face à une situation d'urgence, ou si les coûts de fonctionnement du contrat d'assurance-vie deviennent trop élevés. Et même dans la plupart des cas, la possibilité d’effectuer des rachats partiels permet de garder le contrat ouvert.
Il est important de prendre en compte les frais de sortie et les pénalités éventuelles liées à l'arrêt anticipé du contrat. Un conseiller Althos peut aider l’investisseur à bien cerner les termes et conditions de son contrat au moment d’y souscrire.
